La pierre fait partie de l’un des secteurs les plus sûrs en matière de placement. Elle ne nécessite pas de grands moyens pour un début et peut se montrer assez rentable sur le long terme. Même avec la plus grande volonté, beaucoup de personnes sont freinées dans leur projet en raison de leur revenu modeste. Fortuitement, il est possible de se lancer dans une telle entreprise sans un sou. Je vous montre ici quatre secrets pour investir dans l’immobilier sans argent.
Investir dans l’immobilier sans argent : souscrire à un prêt sans apport
La banque est l’un des premiers recours pour tout investisseur qui cherche un financement pour son projet. Ces structures proposent de nombreuses solutions d’emprunts parmi lesquelles le prêt sans apport. Il permet d’emprunter jusqu’à 110 % du montant requis pour financer l’acquisition d’un bien. Toutefois, comme on peut s’en douter, son obtention est beaucoup plus difficile et il faut remplir certaines conditions.
Bien construire son projet immobilier
L’une des premières astuces pour investir dans l’immobilier sans argent, c’est de monter un dossier solide.
Pourquoi constituer un projet en béton ?
L’élaboration d’un dossier sérieux vous permettra de maximiser vos chances auprès des établissements bancaires. En réalité, ceux-ci ne sont pas toujours disposés à accorder des prêts sans apport pour des projets immobiliers. Pour atteindre votre objectif, vous devez donc les convaincre en leur présentant un plan d’action non seulement viable, mais aussi réalisable. Il doit témoigner de votre fiabilité, de votre maitrise du fonctionnement d’un investissement et aussi votre capacité d’épargne.
Comment élaborer un dossier pour investir dans l’immobilier sans argent ?
Pour monter un projet crédible aux yeux de la banque, il est important de bien choisir le bien immobilier. À cet effet, vous devrez faire quelques recherches sur le terrain pour trouver la « propriété idéale ». Celle-ci doit répondre à vos critères en termes de surface, de prix et de localisation. Vous devez comparer plusieurs biens pour trouver celui qui correspond le plus à votre projet.
Un logement avec une petite surface et un maximum de rentabilité serait l’une des meilleures options pour être sûr d’obtenir un emprunt sans apport. Si vous optez pour un studio, il doit se situer dans une région où la demande locative étudiante est assez élevée. Néanmoins, vous devez prendre en compte l’évolution du marché immobilier de la ville de votre choix. Pour cela, vous devez évaluer des paramètres tels que le prix moyen des loyers, le nombre de biens présents sur le marché, le coût du mètre carré, le nombre de biens disponibles dans la zone.
Les autres critères à remplir
Les établissements prêteurs ne se contenteront pas d’analyser si votre projet est viable et réalisable. Ils analyseront d’autres paramètres comme votre taux d’endettement. Il s’agit en effet de la part de vos revenus que vous pourrez consacrer au paiement de vos emprunts bancaires. Il faut également que le financement de vos crédits ne mette pas en péril votre stabilité financière.
Selon les normes, le taux d’endettement ne doit pas excéder 35 % de vos revenus. Autrement, vous aurez du mal à obtenir un crédit, car vos chances d’être surendettés seront élevées. Par ailleurs, les structures bancaires seront très regardantes sur votre profil professionnel. Vous aurez plus de mal à vous lancer dans un investissement locatif sans revenus fixes que si vous êtes en CDI.
Elles analyseront aussi le niveau de risque encouru. Cet indice évolue selon la durée de l’emprunt, la capacité d’épargne et le reste à vivre. L’argent qui vous reste à la fin du mois une fois les dettes payées doit être suffisant pour vous permettre de vivre décemment. En outre, si vous avez un profil jeune et évolutif, elles auront plus de facilité à vous accorder un crédit sans apport. Elles savent qu’il existe beaucoup de chances que votre situation financière s’améliore et que votre salaire sera plus important au fil des années.
Vous devez aussi posséder un historique financier sans aucun défaut. Ce critère rassurera la banque sur votre disposition à tenir vos engagements. Ainsi, le remboursement sans faille de vos précédents prêts et une bonne gestion de vos comptes maximiseront vos chances d’obtenir un crédit sans apport. Vous pourrez alors investir dans l’immobilier sans argent.
Profiter des aides de l’État
Le gouvernement a prévu de nombreux dispositifs pour accompagner les personnes qui désirent se lancer dans l’immobilier. Ils pourront vous permettre d’appuyer votre dossier d’emprunt sans apport auprès de la banque.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) pour investir dans l’immobilier sans argent
Le PTZ est une aide proposée par l’État aux ménages avec des revenus modestes ou intermédiaires. Ce dispositif a pour but de les aider à acquérir un bien immobilier, en l’occurrence leur première résidence principale. Il s’agit d’un prêt gratuit accordé qui s’étend sur une durée de 20 à 25 ans. Il permet de profiter d’une période de remboursement différé de 5, 10 ou 15 ans. Cet emprunt peut donc vous accompagner pour investir dans l’immobilier sans argent. Toutefois, l’obtention de ce crédit et le montant accordé sont soumis à certaines conditions :
- la nature du bien à acquérir (neuf ou ancien) ;
- le niveau de revenus ;
- le prix d’achat de la propriété ;
- et la localisation du bien.
Afin de profiter du prêt à taux zéro, il faut que vos revenus soient inférieurs au seuil fixé. Celui-ci évolue en fonction de l’emplacement de l’habitation et du nombre de personnes qui l’occupe. Par conséquent, pour un logement avec 3 habitants dans la zone C, le seuil est fixé à 40 800 euros.
En réalité, le PTZ peut vous aider à acheter un bien dans le neuf comme dans l’ancien. Par exemple, si vous faites le choix d’un logement ancien, il doit se situer dans une zone B2 ou C2. En outre, les travaux à réaliser doivent représenter au moins le quart du montant consacré au projet. Leur réalisation doit aussi permettre de réduire la consommation énergique annuelle de l’habitation à 331 kWh/m².
Il faut aussi retenir que le PTZ ne peut pas financer l’intégralité de l’achat d’un bien immobilier. Vous devez donc le combiner avec un ou plusieurs autres emprunts.
Le Prêt Accession Social (PAS)
Le PAS est un crédit immobilier destiné aux Français avec un revenu modeste. Il a pour objectif de les aider à devenir propriétaires de leur logement principal. À cet effet, ils peuvent s’en servir pour financer l’acquisition d’une habitation ou sa construction. Ce prêt peut être également utilisé pour réaliser des aménagements dans la propriété. On pense notamment aux travaux pour adapter la maison à une personne en situation de handicap.
Pour accéder à ce prêt, il faut remplir certaines conditions, surtout en ce qui concerne le revenu et la localisation du bien. Le nombre d’occupants du logement est par ailleurs un paramètre qui entre en jeu. Les ressources qui sont prises en compte correspondent à l’intégralité de vos revenus fiscaux. Si les personnes qui habiteront la maison ne sont fiscalement rattachées à vous, alors leurs revenus seront aussi pris en compte.
Le PAS peut servir à :
- acheter un terrain et y construire une habitation ;
- acquérir une maison nouvellement construite ;
- réaliser des travaux d’aménagement ou d’amélioration énergétique ;
- acheter un ancien logement et faire des travaux d’aménagement nécessaire.
L’emprunteur doit faire du bien sa résidence principale. Toutefois, il peut mettre le bien en location à condition de remplir certains critères. Ce dispositif peut donc vous servir à investir dans l’immobilier sans argent.
Le taux d’intérêt du PAS peut être fixe, variable, ou modulable et il ne peut pas excéder le seuil maximum fixé. Il dépend essentiellement de la durée du prêt et de la structure qui propose l’emprunt. Il est alors essentiel de comparer les offres de plusieurs établissements pour trouver le meilleur taux.
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Le Prêt Action Logement (PAL) pour investir dans l’immobilier sans argent
Le PAL est un crédit complémentaire grâce auquel on peut financer une partie du capital nécessaire pour acheter ou construire une résidence principale. Il est accordé en complément à l’emprunt immobilier principal par des organismes tels que la caisse de retraite ou Action logement.
Ce dernier propose des crédits immobiliers à un taux réduit de 0,5 % hors assurance obligatoire sur une durée de 25 ans. Le montant maximum accordé est fixé à 40 000 euros. Pour en profiter, vous devez être un employé d’une organisation non agricole du secteur privé comportant au moins 10 salariés. Le logement à acquérir ou construire doit également remplir certaines conditions.
Se tourner vers des prêteurs privés
Même avec un dossier solide et un profil impeccable, il peut arriver que la banque refuse de vous accorder un crédit. Dans ce cas, vous pouvez vous tourner vers des investisseurs privés pour investir dans l’immobilier sans argent. Ces derniers proposent des conditions d’accès plus souples. Toutefois, le taux d’intérêt proposé est beaucoup plus élevé que dans le cas d’un prêt bancaire. Cette forme de financement convient donc aux projets à court terme.
Solliciter l’aide à vos proches à travers la love money
La love money constitue aussi un moyen pour investir dans l’immobilier sans argent. Elle vous permet de constituer un capital pour votre projet à travers l’apport financier de vos amis et de votre famille. Ils peuvent contribuer à travers des dons ou des prêts entre particuliers avec des modalités de remboursement très avantageuses. Néanmoins, pour ne pas faire face à de mauvaises surprises plus tard, il importe de réaliser les transactions via un acte notarié. Celui-ci doit mentionner le montant prêté, les intérêts et la durée du crédit.
En résumé !
Il existe plusieurs façons d’investir dans l’immobilier sans argent. Comme je l’ai indiqué plus haut, vous pouvez souscrire un prêt, profiter des dispositifs d’aides de l’Etat, vous tourner vers des prêteurs privés ou encore solliciter l’aide de vos proches.
